个人养老金的利与弊(每个人都将面对的养老问题)

重磅！个人养老金来了，好处太多了

《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》4月日公布。

这意味着期待已久的个人养老金制度正式发布。

参加中国城镇职工或城乡居民基本养老保险的职工，可以参加个人养老保险制度。

简单地说，个人养老金是一笔钱作为基本养老保险的补充，在你退休时提供另一种养老金来源。

个人养老金缴费上限为每年1.2万元，人力资源和社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次多支柱养老保险制度的发展情况，及时调整缴费上限。

个人养老金优势：1、国家参与。

个人养老金制度的官方解释是个人自愿参与。

这是国家建立的个人养老金制度。

个人会根据实际需要参与，国家会在后面照顾。

2.保证监督。

人力资源和社会保障部、财政部宏观指导个人养老金的发展，制定具体政策，监督其经营。

不要担心购买金融或商业保险，钱会大打折扣或消失。

大量长期投资有助于降低风险，提高稳定回报；3、享受税收优惠。

个人养老金制度将设立个人专属账户，存入官方管理，国家财政给予税收优惠。

4、封闭运行。

个人养老金终身积累，封闭经营，一般不允许提前提取，有利于长期投资，专项资金，可继承。

个人养老金对国家建立多层次、多支柱养老保险体系，规范第三支柱养老保险发展，满足人民多元化养老保险需求具有重要意义。

个人养老金制度来了：是利还是弊？每个人都将面对的养老问题

文｜李会长 杭州锦鲤保科技有限公司 运营总监

3月18日，会长刚刚打开新闻，一条热搜直接跳入了我的眼睛：

个人养老金制度来了！

从这条新闻当中，我们总结最关键的信息如下：

养老保险体系要向多层次发展，个人养老金作为第三支柱养老保险被提出；个人养老金以账户制为基础，个人自愿参加，同时国家支持；个人养老金的参与方式是多样化的，不止储蓄，更多的是依赖金融产品。

好，主要就是这三点内容。

看起来都是中国字，但是干巴巴地怎么读都读不明白对吧？

别急，会长这就来给你们一一分析。

一、解读现行社会养老保险制度

在分析新政策之前，我们先来回顾一下我们的老朋友——社保。

老话重提：社保是国家福利性质的保险，包括医疗保险、养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险，以及住房公积金，合称五险一金。

我们平时经常说的“税后工资”，指的就是每个月扣除社保以及缴税后的实际到手工资。

社保是我们每个人都要缴纳的，一般是由公司和个人分别承担一部分。

首先，我们为大家介绍一下养老保险的缴费数额：

企业缴费额=核定的企业职工工资总额*20%（你可以忽略这个）职工个人缴费额=核定缴费基数*8%=（职工工资总额*60%~300%）*8%（每年缴费额）

企业缴费额指的是公司为我们交的钱，这部分是完全由公司承担的。

而我们每个月工资里扣的钱，仅仅是个人缴费额，问题来了，我们每个月究竟交了多少钱给养老保险呢？

核定缴费基数：上一年度的本人工资收入，以60%~300%之间的一个额定比例进行计算后，得到的数值。

在这个基数的基础上，再乘以8%，就是每年从我们的工资里扣掉的部分了。

养老保险是一定要按时缴纳的，因为养老保险的缴纳会直接影响我们退休后是否可以合法获得养老金。

养老保险可以分为两类：

职工养老保险：在职员工和公司共同承担缴纳的养老保险。城乡居民养老保险：没有正式工作的人缴纳的养老保险，需要个人承担全额，包括无业者、自由职业者等。

对于这两种不同的养老保险，缴费和领取的方式也不一样：

职工养老保险的缴纳数额往往是高于居民养老保险的，因此，职工在退休后所能领取的养老金也高于居民退休后领取的养老金。

二、目前我国养老金制度有哪些困境？

老一辈的人常说“养儿防老”，国家设立养老金，根本目的就是为了让广大老年人能够老有所依，不至于因退休而失去经济来源。

在我们国家，无可避免的老龄化是一个严峻的问题。

近几年养老金待遇一再上调，面对巨大的养老需求，仍然存在缺口。

按照我国的养老金计算方法，收益并不是非常高，但是可以满足我们退休后的基本生活需要。

随着生活水平的不断提高，我们不难发现一件事：养老金越来越不够用了。

以杭州为例，给大家算一笔账。

A先生2019年退休，当年他的收入是7080元/月（与当年杭州市平均工资持平）

2015年，他的养老保险按照之前的公式计算如下：

个人缴纳部分=个人总工资*8%=6803（元）/12=566.88元（每月缴纳数额）

单位缴纳部分=核定工资总额*20%=1417.2元（企业缴纳数额）

这样算出来，A先生当年个人缴纳养老保险6803元，企业缴纳16992元。

按照社保需交满15年计算之后，最终合计数据如下：

个人账户（含利息）：65140元

每月发放养老金=个人账户总额度/139月=468.6元

基础养老金=（社会平均工资 本人指数化工资）/2*缴费年限*1%=（7080 7080）/2*15*1%=1062元

合计：每月领取1062 468.6=1530元

为了计算简单，这里假定了A先生的收入与杭州市民平均收入持平，然而在我们的生活中，还有很多老百姓的收入达不到平均收入水平，这样一来，他们分到的养老金就更少了。

我们举例的A先生退休于2019年，想一下现在杭州的生活成本，每个月1500多元的养老金，可谓是杯水车薪。

可是A先生少交钱了吗？

缴纳社保15年，A先生在养老保险这方面，个人和公司缴纳部分相加接近20万，然而退休之后被平均一下，只能领取到可以说是维持最低生活需要的钱。

这也是目前我国养老金制度面临的困境。

生活成本不断提高，人口基数带来的巨大分母，二者综合，让养老金变得十分鸡肋。

也正是因为这个原因，现在有越来越多的年轻人，选择不交养老保险。

会长了解过一些情况，现在许多私企、小微企业，在为员工发放工资时，让员工自己选择：是否缴纳社保（养老保险）？

许多年轻员工迫于生计，只能饮鸩止渴，为了多拿一些工资，选择不缴纳养老保险。

对此，他们自嘲：反正按现在的工作强度，也活不到70岁退休，还不如提前多拿些钱。

三、个人养老金会为我们带来什么？

会长很清楚，对于现在的年轻人来说，谈论养老，无异于空中楼阁。

大部分人不会想到自己老了以后会过着怎样的生活，甚至很多人想象不出自己30岁、40岁的生活。

但是每个人总有一天会老去，你可以回家看看自己的父母，观察一下他们的生活是怎样的。

衰老带来的身体机能的退化、免疫力下降、思维迟钝等负面影响，是每个人无可跨越的天堑。

这些问题会造成怎样的后果？

日常行动不便：出门必须小心翼翼，不能迈大步，浴室里得扶好墙，否则脚一滑就得表演一个瓷砖上的劈叉；

疾病缠身：最常见的糖尿病、高血压、痛风、脂肪肝……这些疾病，不要说五六十岁了，现在很多人年纪轻轻就已经被困扰许久了；

身体机能下降：哎呀，年轻的时候贪图肥宅水，老了以后发现自己牙齿掉得太快！不良的营养结构导致牙齿脱落、骨质疏松，严重影响生活质量。

以上这些，都是你会面临的，很多人说自己有“年龄焦虑”，很害怕衰老，的确，随着年龄的增长，我们的生活质量势必会下降。

缺失的这部分生活质量，就要依靠金钱来弥补。

生病了，要去医院看病；行动不便，要买拐杖轮椅；嚼不了东西，要吃流食。

换句话说，单靠政府的养老金，是不够维持我们日常生活的。

国家也注意到了这一点，因此开始推行养老金的其他来源。

养老金第一支柱：社保包含的养老保险；

养老金第二支柱：企业年金；

养老金第三支柱：个人养老金。

第一支柱是最基本的养老金来源，第二支柱企业年金，属于补充性的养老金制度，非常适合长期在一家公司工作的人，当他们积累了足够的工作年限，会在退休时收获丰富的养老金。

而个人养老金，是未来会推行的一种新型养老方式，会长猜测，是以个人出资 国家帮扶结合的形式，进而刺激金融市场的有序发展，实现国家与个人的双赢。

对此感到担心的朋友大可不必，因为这种形式必然是自愿参加的，无论是否参与个人养老金缴纳，都不会影响到我们本身的社保养老金。

但是个人养老金势必会存在一个弊端：养老市场化。

有钱的人，通过投资让自己更有钱，老了享受更高的生活质量，更好地教育子女；

贫穷的人，只能吃社保的老本，老了以后得不到救济，甚至社会资源也会被全方位碾压。

在养老市场化之前，先行在前的是教育市场化和医疗市场化。

我们看到了近几年大张旗鼓的私立学校、国际学校，以及数不清的私人医院、诊所。

这些私人机构是市场化的产物，在资本的追逐下，私立机构不断冲击着公立机构的服务质量。

会长在杭州，了解到的情况是：排名靠前的初中、高中，无一例外都是私立学校，纯公立学校只能靠后站。生病了，需要就医，提到公立医院，就是排队、医闹、脏乱差，而私立医院整洁、一对一服务、还可以提前预约问诊。

消费者在这样的驱使下，自然而然会向市场化的方向倾斜，以至于现在的师范生、医科生，不少都会选择进入私立机构：能挣大钱。

如果养老一旦市场化，和医疗市场化就会立刻黏合在一起。

到时候，手里有资本的人，晚年可谓高枕无忧，而普通的打工人，又该何去何从？

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